## Introduction
L’open banking est une révolution dans le secteur financier, permettant aux consommateurs et aux entreprises de bénéficier d’une gamme de services financiers plus large et plus personnalisée. Grâce aux API (Interfaces de Programmation d’Applications), les données bancaires peuvent être partagées de manière sécurisée et standardisée, ouvrant ainsi de nouvelles opportunités pour les développeurs de logiciels et les fintechs. Cependant, avec la multiplication des acteurs et des solutions, il peut être difficile de choisir la bonne API open banking pour votre projet. Dans cet article, nous allons explorer les principales plateformes d’open banking, leurs fonctionnalités, et vous aider à faire le meilleur choix en fonction de vos besoins.
Les principaux acteurs de l’open banking
Le marché de l’open banking en Europe est en pleine expansion, avec plusieurs acteurs clés qui se distinguent par leurs offres et leurs capacités. Voici un aperçu des principaux acteurs et de leurs spécificités.
Tink
Tink, soutenu par PayPal, est l’un des acteurs les plus répandus en Europe. Il offre une large couverture géographique et une intégration facile avec les banques européennes. Tink propose des solutions d’agrégation de comptes et d’initiation de paiements, avec un taux de migration DSP2 de 100%.
Plaid
Plaid, valorisé à 13,4 milliards de dollars, est un acteur américain qui a récemment étendu ses services en Europe. Bien que sa couverture géographique soit moins étendue que celle de Tink, Plaid se distingue par sa capacité à offrir des solutions d’agrégation de comptes et d’initiation de paiements aux États-Unis et en Europe.
Budget Insight
Budget Insight est un acteur historique français qui propose des solutions d’agrégation de comptes et d’initiation de paiements. Avec un taux de migration DSP2 de 75%, Budget Insight est une option solide pour les entreprises cherchant à se conformer aux réglementations européennes.
Bridge (Bankin’)
Bridge, la marque BtoB de Bankin’, est un autre acteur français qui offre des solutions d’agrégation de comptes et d’initiation de paiements. Bridge est particulièrement apprécié pour son interface utilisateur intuitive et sa capacité à intégrer facilement avec les systèmes bancaires français.
Linxo
Linxo est un acteur français qui propose des solutions d’agrégation de comptes et d’initiation de paiements. Linxo est connu pour son approche centrée sur l’utilisateur et sa capacité à offrir des solutions personnalisées pour les entreprises de toutes tailles.
Fonctionnement des API d’open banking
Les API d’open banking créent un canal normalisé et sécurisé pour l’échange de données entre les banques et les prestataires tiers (PST). Ce processus garantit que seules les parties autorisées peuvent accéder aux données et que l’échange respecte les cadres réglementaires tels que la directive révisée sur les services de paiement (DSP2) en Europe.
Normalisation
Les API d’open banking reposent un ensemble normalisé de protocoles et de formats de données communs à l’ensemble du secteur bancaire. Cela permet aux développeurs de créer plus facilement des applications capables d’interagir avec plusieurs banques sans avoir à personnaliser l’intégration pour chacune d’entre elles.
Autorisation et authentification
Le client doit d’abord autoriser le PST à accéder à ses données. À cet effet, ils utilisent généralement un processus d’autorisation ouverte (OAuth), en se connectant à leur compte bancaire et en accordant au PST l’autorisation d’accéder à leurs informations. Ce processus permet de s’assurer que le PST a le consentement nécessaire pour accéder aux données, tout en préservant la confidentialité et la sécurité du client.
Récupération des données
Avec une autorisation, les PST peuvent utiliser les API comme passerelle vers les serveurs de la banque, en récupérant des informations telles que les soldes des comptes et l’historique des transactions à partir des bases de données de la banque.
Utilisation des données
Les PST peuvent utiliser les données récupérées pour fournir divers services tels que des outils de gestion financière, des conseils financiers personnalisés et des services de paiement. Par exemple, une application de budgétisation peut utiliser les données de transaction pour aider les utilisateurs à suivre leurs dépenses et à identifier des économies potentielles.
Mesures de sécurité
Les protocoles de sécurité rigoureux des API d’open banking protègent les données financières sensibles. Ces mesures comprennent le chiffrement, des pratiques de codage sécurisées et des vérifications de sécurité régulières. Elles permettent de réduire le risque de violation de données et protéger les données des clients.
Ce que les développeurs peuvent faire avec les API d’open banking
Les développeurs peuvent utiliser les API d’open banking pour créer un large éventail d’applications et de services financiers qui alimentent des solutions financières innovantes, améliorent l’expérience utilisateur et simplifient les opérations commerciales.
Outils de gestion des finances personnelles
Grâce aux API d’open banking, les développeurs peuvent créer des applications qui aident les utilisateurs à mieux gérer leurs finances. Ces outils peuvent agréger les données de plusieurs comptes pour analyser les habitudes de dépenses, définir des objectifs budgétaires et fournir des suggestions d’économies.
Services d’initiation de paiement
Les API d’open banking permettent aux développeurs de créer des applications capables d’effectuer des paiements directement à partir du compte bancaire d’un utilisateur. Ces applications contournent les systèmes de paiement traditionnels tels que les cartes de crédit, ce qui permet des transactions plus rapides, moins chères et plus sécurisées.
Services d’évaluation de solvabilité et de prêt
Grâce à l’accès à des données financières détaillées provenant d’API d’open banking, les développeurs peuvent créer des modèles d’évaluation de la solvabilité plus précis et des services de prêt personnalisés. Cela peut se traduire par des approbations de prêt plus rapides et des taux plus personnalisés.
Services d’agrégation de comptes
Les développeurs peuvent utiliser les API d’open banking pour créer des services qui regroupent les informations provenant de divers comptes bancaires et financiers sur une plateforme unique. Cela permet aux utilisateurs d’avoir une vue globale de leur situation financière et de prendre des décisions plus éclairées.
Détection des fraudes
En analysant les données de transaction des API d’open banking, les développeurs peuvent créer des algorithmes sophistiqués pour détecter les activités inhabituelles et les fraudes potentielles. Cela peut améliorer la sécurité des transactions financières.
Plateformes d’investissement et d’épargne
Les plateformes d’investissement automatisées, ou robots-conseillers, développées au moyen d’API d’open banking, peuvent fournir aux utilisateurs des conseils de placement personnalisés en fonction des données financières et de l’appétence au risque des utilisateurs.
Services bancaires de place de marché
Les développeurs peuvent créer des plateformes sur lesquelles divers fournisseurs de services financiers proposent leurs produits directement aux utilisateurs. Ces utilisateurs peuvent ensuite comparer et choisir des services, notamment dans les domaines des assurances, des prêts et des comptes d’épargne.
Solutions de mise en conformité
Les développeurs peuvent utiliser des API d’open banking pour aider les établissements financiers à se conformer aux exigences réglementaires telles que les vérifications relevant de la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et de Know Your Customer (KYC).
Importance des API d’open banking
Les API d’open banking ont transformé l’expérience utilisateur et les fonctionnalités backend dans le secteur bancaire. Voici quelques-unes des répercussions de l’introduction de ces API.
Concurrence
Les API permettent aux banques de partager leurs systèmes et leurs données avec des développeurs tiers, des entreprises de la fintech et d’autres établissements financiers, ce qui augmente le nombre d’acteurs capables de créer de nouveaux produits et services en plus de l’infrastructure bancaire existante. En fin de compte, cette concurrence accrue profite aux clients en leur offrant plus de choix avec plus de personnalisation.
Expérience client
Les API offrent une expérience client plus pratique en intégrant les services bancaires à d’autres plateformes et applications. Par exemple, un client peut consulter ses soldes bancaires et effectuer des paiements directement à partir d’une application de budgétisation ou d’une plateforme de gestion financière, au lieu de naviguer entre l’application bancaire et un prestataire tiers.
Portée et accessibilité
En s’associant à des entreprises de la fintech et à d’autres organisations, les banques peuvent utiliser les API pour fournir des services financiers à de nouveaux marchés et à de nouvelles catégories démographiques. Il s’agit notamment des populations et des entreprises mal desservies qui n’ont pas accès aux services bancaires traditionnels.
Automatisation
Les API permettent d’automatiser et de simplifier divers processus bancaires tels que les demandes de prêt, l’ouverture de compte et le traitement des paiements. Cela permet de réduire les efforts manuels et les erreurs, et de réduire les coûts opérationnels des banques.
Sources de revenus
En facturant à des développeurs ou à des entreprises tiers l’accès aux données et aux services bancaires, les banques peuvent monétiser les API. Cela peut ouvrir de nouvelles sources de revenus pour les banques, et faire naître des collaborations et des partenariats.
Informations basées sur les données
Les API peuvent fournir aux banques des informations précieuses sur le comportement et les préférences des clients en analysant leurs données. Les banques peuvent ensuite utiliser ces informations pour développer des produits et services personnalisés, améliorer la gestion des risques et accroître la satisfaction des clients.
Avantages des API d’open banking
Voici comment les API d’open banking peuvent profiter aux clients, aux entreprises et aux établissements financiers.
Clients
Les API d’open banking facilitent l’analyse détaillée des données financières. Cela permet aux prestataires de services d’offrir des conseils financiers ciblés, des recommandations de produits et des conditions de prêt personnalisées en fonction des habitudes de consommation, des sources de revenus et des objectifs financiers d’une personne.
Entreprises
Les API d’open banking permettent aux entreprises de développer des modèles alternatifs d’évaluation de la solvabilité qui prennent en compte plus de facteurs que les modèles traditionnels, ce qui pourrait élargir l’accès au crédit pour les populations mal desservies.
Établissements financiers
Les banques qui utilisent les API d’open banking peuvent passer du statut de prestataires de services traditionnels à celui d’orchestrateurs d’un environnement financier plus large, en s’associant à des sociétés de la fintech pour fournir une gamme plus large de services.
Protection des données personnelles et financières grâce aux API d’open banking
Les entreprises qui utilisent des API d’open banking doivent utiliser des protocoles stricts, des technologies de pointe et des bonnes pratiques pour protéger l’intégrité, la confidentialité et la disponibilité des informations personnelles et des données financières. Voici les stratégies et techniques qu’elles peuvent utiliser à cet effet.
Authentification et autorisation
Imposez l’authentification multifacteur (MFA) aux utilisateurs qui souhaitent accéder à leurs données. Il s’agit souvent de quelque chose que l’utilisateur connaît (mot de passe), qu’il possède (un appareil mobile) et qu’il est (la biométrie).
Chiffrement des données
Chiffrez toutes les données lorsqu’elles sont transmises sur les réseaux à l’aide du protocole TLS (Transport Layer Security), et faites-le lorsqu’elles sont stockées dans des bases de données ou des systèmes de stockage persistants. Utilisez des normes de chiffrement telles qu’Advanced Encryption Standard (AES) avec une longueur de clé suffisamment longue pour protéger les données sensibles.
Sécurité de l’API
Déployez des passerelles d’API pour gérer le trafic des API. Les passerelles peuvent aider à prévenir les attaques telles que les attaques par déni de service distribué (DDoS), à appliquer des politiques de sécurité et à ajouter une couche de sécurité. Limitez la fréquence à laquelle un utilisateur ou un service peut accéder à une API au cours d’une période donnée pour empêcher les abus et les attaques potentielles par déni de service (DoS).
Vérifications de sécurité et contrôles de conformité
Effectuez régulièrement des tests d’intrusion pour identifier et corriger les failles de sécurité. Respectez les exigences réglementaires telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD), la DSP2 et d’autres réglementations locales qui imposent des mesures spécifiques de sécurité et de protection des données. Consultez des sociétés de sécurité externes pour évaluer la sécurité des API.
Accès aux données
Mettez en œuvre le contrôle d’accès basé sur les rôles (RBAC) afin que les utilisateurs et les systèmes puissent accéder uniquement aux données dont ils ont besoin. Appliquez le principe du moindre privilège à tous les systèmes et services, en limitant les droits d’accès pour réduire l’impact d’une violation de la sécurité.
Surveillance et détection d’anomalies
Utilisez des outils de surveillance de la sécurité pour suivre les activités inhabituelles qui pourraient indiquer une violation, telles que des modèles d’accès à l’API inhabituels ou des appels non approuvés à l’API. Mettez en œuvre des systèmes de détection d’anomalies basés sur l’apprentissage automatique pour identifier les comportements anormaux et y répondre en temps réel.
Quelle API d’open banking choisir ?
Le choix de la bonne API d’open banking dépend de plusieurs facteurs, notamment vos besoins spécifiques, votre budget, et vos objectifs commerciaux. Voici quelques critères à considérer pour faire le meilleur choix.
Couverture géographique
Déterminez si l’API couvre les marchés géographiques où vous opérez. Par exemple, Tink offre une couverture géographique plus large en Europe, tandis que Plaid est également présent aux États-Unis.
Types de comptes
Assurez-vous que l’API peut synchroniser les types de comptes dont vous avez besoin, qu’il s’agisse de comptes courants, de comptes d’épargne ou de comptes titres.
Spécialisation
Choisissez une API qui se spécialise dans les services que vous souhaitez offrir, qu’il s’agisse de l’obtention de crédits, de l’optimisation des contrats d’assurance, ou de la gestion budgétaire.
Agréments AISP/PISP
Vérifiez si l’API propose les agréments nécessaires pour les services d’agrégation de comptes (AISP) et d’initiation de paiements (PISP).
Budget
Comparez les coûts des différentes API et choisissez celle qui correspond le mieux à votre budget. Les API qui se cantonnent au cadre de la DSP2 proposent généralement des tarifs plus abordables.
Conclusion
Le choix de la bonne API d’open banking est crucial pour le succès de votre projet. En comprenant les fonctionnalités et les avantages de chaque API, vous pouvez faire un choix éclairé qui répond à vos besoins spécifiques. Si vous souhaitez un accompagnement dans la mise en place de votre solution d’open banking, n’hésitez pas à contacter notre agence PrestaShop Suisse de Genève.
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