Comparatif des principales API Open Banking : laquelle choisir ?

L’open banking, grâce à ses API (Interfaces de Programmation d’Applications), révolutionne le secteur financier en permettant un partage sécurisé et normalisé des données bancaires. Cette technologie ouvre la voie à une multitude d’opportunités pour les développeurs, les fintechs, les banques et les entreprises. Dans cet article, nous allons explorer les principales API Open Banking, leurs fonctionnalités, avantages et inconvénients, afin de vous aider à choisir la solution la plus adaptée à vos besoins.

Introduction à l’Open Banking

L’open banking est une pratique réglementée qui permet le partage de données financières entre différentes institutions financières, prestataires de services tiers et clients. Cette transparence offre une vue d’ensemble de la situation financière d’un individu ou d’une entité, facilitant ainsi des interactions financières fluides et sécurisées.

Les API Open Banking sont au cœur de cette révolution. Elles permettent aux développeurs de créer des applications et des services financiers innovants en accédant aux données bancaires de manière sécurisée et standardisée.

Les principales API Open Banking

Tink

Tink est une plateforme suédoise soutenue par PayPal, offrant une couverture géographique étendue en Europe. Elle est particulièrement appréciée pour sa conformité à la directive DSP2, avec un taux de 100 % de connexions DSP2.

• Avantages : Large couverture géographique, conformité DSP2, forte intégration avec les banques européennes.
• Inconvénients : Moins présente aux États-Unis, coûts potentiels pour des fonctionnalités avancées.

Plaid

Plaid, valorisée à 13,4 milliards de dollars, est une API américaine présente aux États-Unis et en Europe. Elle se distingue par sa capacité à offrir des connexions bancaires sécurisées et une intégration facile avec les applications financières.

• Avantages : Présence internationale, intégration facile, forte sécurité des données.
• Inconvénients : Coûts élevés pour certaines fonctionnalités, moins de couverture en Europe par rapport à Tink.

Budget Insight

Budget Insight est une API française spécialisée dans l’agrégation de comptes et l’initiation de paiements. Elle est particulièrement appréciée pour son taux de connexions DSP2 de 75 %.

• Avantages : Bon taux de conformité DSP2, spécialisation dans l’agrégation de comptes.
• Inconvénients : Moins de couverture géographique par rapport à Tink et Plaid.

Bridge (Bankin’)

Bridge, la marque BtoB de Bankin’, est une autre API française offrant des services d’agrégation de comptes et d’initiation de paiements. Elle est appréciée pour son interface intuitive et sa conformité DSP2.

• Avantages : Interface intuitive, conformité DSP2, bonne intégration avec les banques françaises.
• Inconvénients : Couverture géographique limitée, coûts potentiels pour des fonctionnalités avancées.

Linxo

Linxo est une API française spécialisée dans l’agrégation de comptes bancaires. Elle est appréciée pour sa conformité DSP2 et son interface utilisateur.

• Avantages : Conformité DSP2, interface utilisateur intuitive.
• Inconvénients : Couverture géographique limitée, moins de fonctionnalités avancées par rapport à Tink et Plaid.

Fonctionnalités et avantages des API Open Banking

Fonctionnement des API Open Banking

Les API Open Banking créent un canal normalisé et sécurisé pour l’échange de données entre les banques et les prestataires tiers. Ce processus garantit que seules les parties autorisées peuvent accéder aux données et que l’échange respecte les cadres réglementaires tels que la DSP2 en Europe.

• Normalisation : Ensemble de protocoles et de formats de données communs à l’ensemble du secteur bancaire.
• Autorisation et authentification : Utilisation de processus d’autorisation ouverte (OAuth) pour garantir le consentement nécessaire.
• Récupération des données : Accès aux informations telles que les soldes des comptes et l’historique des transactions.
• Utilisation des données : Création de services financiers innovants tels que des outils de gestion financière et des conseils personnalisés.
• Mesures de sécurité : Protocoles de sécurité rigoureux pour protéger les données financières sensibles.

Ce que les développeurs peuvent faire avec les API Open Banking

Les développeurs peuvent utiliser les API Open Banking pour créer une multitude d’applications et de services financiers innovants.

• Outils de gestion des finances personnelles : Agrégation des données de plusieurs comptes pour analyser les habitudes de dépenses et définir des objectifs budgétaires.
• Services d’initiation de paiement : Effectuer des paiements directement à partir du compte bancaire d’un utilisateur.
• Services d’évaluation de solvabilité et de prêt : Création de modèles d’évaluation de la solvabilité et de services de prêt personnalisés.
• Services d’agrégation de comptes : Regroupement des informations provenant de divers comptes bancaires et financiers.
• Détection des fraudes : Analyse des données de transaction pour détecter les activités inhabituelles et les fraudes potentielles.
• Plateformes d’investissement et d’épargne : Conseils de placement personnalisés en fonction des données financières et de l’appétence au risque des utilisateurs.
• Services bancaires de place de marché : Plateformes où divers fournisseurs de services financiers proposent leurs produits directement aux utilisateurs.
• Solutions de mise en conformité : Aide aux établissements financiers à se conformer aux exigences réglementaires telles que les vérifications AML et KYC.

Importance des API Open Banking

Les API Open Banking ont transformé l’expérience utilisateur et les fonctionnalités backend dans le secteur bancaire.

• Concurrence : Augmentation du nombre d’acteurs capables de créer de nouveaux produits et services financiers.
• Expérience client : Intégration des services bancaires à d’autres plateformes et applications pour une expérience plus pratique.
• Portée et accessibilité : Fourniture de services financiers à de nouveaux marchés et catégories démographiques.
• Automatisation : Simplification et automatisation de divers processus bancaires.
• Sources de revenus : Monétisation des API en facturant l’accès aux données et services bancaires.
• Informations basées sur les données : Analyse des données pour développer des produits et services personnalisés.

Avantages des API Open Banking

Les API Open Banking offrent de nombreux avantages aux clients, entreprises et établissements financiers.

Pour les clients

• Personnalisation : Conseils financiers ciblés et conditions de prêt personnalisées.
• Connaissances financières axées sur les données : Informations sur les tendances en matière de dépenses et comportements financiers.
• Transparence et contrôle : Vision claire de la santé financière et contrôle des données.
• Gestion des abonnements : Suivi et gestion automatique des abonnements.

Pour les entreprises

• Modèles alternatifs d’évaluation de la solvabilité : Développement de modèles prenant en compte plus de facteurs.
• Évaluation des risques en temps réel : Surveillance et gestion proactive des risques.
• Services financiers intégrés : Intégration directe de services financiers à leurs produits et plateformes.
• Monétisation des données : Utilisation des données pour développer des informations et analyses précieuses.

Pour les établissements financiers

• Orchestration de l’environnement : Transition vers un environnement financier plus large.
• Modèles économiques basés sur les API : Création de nouveaux modèles économiques.
• Avantage concurrentiel : Adoption de l’open banking pour se démarquer sur le marché.
• Fraude : Réduction de la fraude grâce à des mesures de sécurité avancées.

Protection des données personnelles et financières grâce aux API Open Banking

Les entreprises utilisant des API Open Banking doivent adopter des protocoles stricts et des bonnes pratiques pour protéger l’intégrité, la confidentialité et la disponibilité des informations personnelles et des données financières.

Authentification et autorisation

• SCA : Authentification multifacteur (MFA) pour les utilisateurs.
• OAuth 2.0 et OpenID Connect : Protocoles pour un accès sécurisé et délégué.

Chiffrement des données

• Chiffrement au repos et en transit : Chiffrement des données lors de la transmission et du stockage.
• Normes de chiffrement exigeantes : Utilisation de normes de chiffrement telles qu’Advanced Encryption Standard (AES).

Sécurité de l’API

• Passerelles d’API : Gestion du trafic des API et prévention des attaques.
• Limitation du débit : Prévention des abus et des attaques potentielles.
• Gestion des versions de l’API : Conservation des anciennes versions pour garantir la compatibilité.

Vérifications de sécurité et contrôles de conformité

• Tests d’intrusion : Identification et correction des failles de sécurité.
• Respect des normes légales : Conformité aux exigences réglementaires telles que le RGPD et la DSP2.
• Évaluations de la sécurité par des tiers : Consultation de sociétés de sécurité externes.

Accès aux données

• Contrôle d’accès basé sur les rôles (RBAC) : Accès limité aux données nécessaires.
• Principe du moindre privilège : Limitation des droits d’accès pour réduire l’impact d’une violation.

Surveillance et détection d’anomalies

• Surveillance en temps réel : Suivi des activités inhabituelles.
• Détection d’anomalies : Systèmes de détection d’anomalies basés sur l’apprentissage automatique.

Cas d’utilisation des API Open Banking

Pour les particuliers

Les API Open Banking offrent de nombreuses applications pour les particuliers, facilitant la gestion budgétaire et l’accès à des services financiers innovants.

• Agrégation de comptes bancaires : Consolidation des transactions de diverses banques et catégorisation des dépenses.
• Obtention de prêts : Synchronisation directe des données bancaires avec l’organisme prêteur pour accélérer le traitement des demandes.
• Conseils financiers : Conseils adaptés pour atteindre des objectifs financiers spécifiques.
• Épargne et investissement : Conseils pour mieux épargner ou investir.
• Dossier locataire : Consolidation des informations pour l’obtention d’un logement.
• Santé et bien-être : Coaching des habitudes de consommation.
• Remboursements de frais de santé : Vérification automatique des remboursements.

Pour les professionnels

Les API Open Banking offrent également de nombreuses applications pour les professionnels, facilitant la comptabilité, l’analyse de la solvabilité et l’optimisation des parcours de vente.

• Automatisation du rapprochement bancaire : Simplification de la comptabilité grâce à des règles métiers dédiées.
• Analyse de la solvabilité : Analyse instantanée pour faciliter les demandes de prêt.
• Connaissance client : Amélioration des parcours de vente et de l’efficacité opérationnelle.
• Transformation digitale : Encouragement de la transformation digitale et diversification des produits.

Choisir la solution Open Banking adaptée à vos besoins

Pour choisir la solution Open Banking la plus adaptée à vos besoins, il est important de définir précisément vos cas d’utilisation et de comprendre les obligations en termes juridiques, techniques et de sécurité. Voici quelques critères à considérer :

• Couverture géographique : Vos produits ou services s’adressent-ils au marché français, européen ou mondial ?
• Type de comptes à synchroniser : Vous souhaitez exploiter les données transactionnelles issues des comptes courants ou capitaliser sur les comptes épargne et comptes titres ?
• Spécialisation de la solution d’agrégation : Vous souhaitez accompagner vos clients dans l’obtention de crédits, l’optimisation de leurs contrats d’assurance ou les deux ?
• Type d’agrément AISP / PISP : Vous souhaitez proposer de nouveaux services de paiement ou capitaliser sur la connaissance client basée sur les données bancaires ?
• Budget : Votre budget peut également orienter votre choix. Un prestataire d’open banking qui développe une approche API first en se cantonnant au cadre de la DSP2 proposera un tarif beaucoup plus abordable qu’un prestataire exploitant encore le web scrapping pour synchroniser des données en dehors du scope de la réglementation européenne.

Conclusion

Les API Open Banking offrent une multitude d’opportunités pour les développeurs, les fintechs, les banques et les entreprises. En choisissant la solution adaptée à vos besoins, vous pouvez tirer pleinement parti des avantages de l’open banking pour innover et offrir des services financiers de qualité. Pour un accompagnement dans la mise en place de votre solution Open Banking, n’hésitez pas à contacter notre agence PrestaShop Belgique de création de site e-commerce à Bruxelles.