À l’ère numérique, l’intégration des API Open Banking est devenue une nécessité pour les entreprises cherchant à innover et à offrir des services financiers avancés. Ces API permettent de connecter les établissements de paiement avec des services tiers, ouvrant la voie à de nouveaux services innovants et à une expérience financière avancée pour les utilisateurs. Dans cet article, nous allons explorer en détail les API Open Banking, leur fonctionnement, leurs avantages, et comment elles transforment le secteur financier.
Qu’est-ce que l’Open Banking et les API Open Banking ?
L’Open Banking est un concept qui transforme la manière dont les services financiers fonctionnent. Il permet l’accès aux données bancaires à des acteurs tiers, comme les fintechs, tout en assurant la sécurité et la confidentialité des données échangées. Les API Open Banking sont des interfaces logiciels qui permettent à différentes applications d’échanger des informations ou des services de manière sécurisée.
Une API Open Banking permet à des tiers d’accéder de manière sécurisée, réglementée, et avec le consentement du teneur de comptes, aux données financières détenues par les établissements bancaires. Concrètement, grâce à l’Open Banking, un utilisateur peut agréger tous ses comptes dans une seule application, initier un paiement depuis une autre plateforme que son application bancaire, ou encore obtenir une analyse détaillée de son budget en temps réel.
Réglementation et Sécurité
En Europe, l’Open Banking est principalement encadré par la Directive sur les Services de Paiement 2 (DSP2), entrée en application le 13 janvier 2018. Cette directive impose aux établissements bancaires français de mettre à disposition un accès aux données de paiement, permettant aux prestataires tiers agréés d’accéder à ces données ou d’initier des paiements, sous réserve du consentement explicite du teneur de compte.
La sécurité est au cœur du système Open Banking. Les échanges entre les différentes parties sont systématiquement chiffrés. Les autorisations d’accès sont limitées dans le temps et dans leur étendue. Un prestataire ne peut accéder qu’aux données spécifiquement autorisées par l’utilisateur, et seulement pour la durée consentie. Des mécanismes de révocation permettent également à l’utilisateur de retirer son consentement à tout moment.
Les différents types d’API Open Banking
Les API Open Banking se déclinent en plusieurs catégories, chacune répondant à des besoins spécifiques :
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L’API AIS pour accéder aux informations de comptes : Permet de consulter de manière sécurisée et actualisée les finances de l’utilisateur.
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L’API PIS pour initier un paiement : Permet d’initier un virement bancaire Open Banking directement depuis le compte de l’utilisateur, sans passer par un processus classique de carte bancaire.
Comment fonctionnent les API Open Banking ?
Le fonctionnement des API Open Banking repose sur plusieurs mécanismes clés :
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Consentement des clients et accès aux données bancaires via API Open Banking : Pour qu’un tiers puisse accéder aux informations bancaires d’un utilisateur, il doit d’abord obtenir son consentement explicite.
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La sécurité des API Open Banking et protection des données financières : La sécurité est au cœur du système Open Banking. Les échanges entre les différentes parties sont systématiquement chiffrés.
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La standardisation de la récupération de données bancaires : Les API Open Banking sont conçues pour transmettre les données de manière standardisée, généralement au format JSON.
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L’authentification forte des utilisateurs dans les API Open Banking : Conformément aux exigences réglementaires, notamment la DSP2 en Europe, l’accès aux services d’Open Banking nécessite une authentification forte du client (SCA).
Avantages des API Open Banking
Les API Open Banking offrent des avantages spécifiques pour les utilisateurs, les fintechs et les établissements teneurs de comptes.
Pour les utilisateurs
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Reprendre le contrôle sur ses données financières et accéder à des services adaptés à ses besoins.
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Agrégation de comptes pour regrouper l’ensemble des comptes, même issus de plusieurs banques, sur une seule interface.
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Gestion budgétaire facilitée par des tableaux de bord intuitifs permettant de suivre les dépenses, comprendre les habitudes de consommation et gérer les abonnements.
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Nouvelles modalités de règlement comme l’initiation de paiement par virement, simplifiant les transactions pour les utilisateurs comme pour les commerçants.
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Contournement des plafonds de carte bancaire pour réaliser des paiements de montants plus importants.
Pour les fintechs
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Création de nouveaux services grâce à l’accès aux données bancaires, permettant d’enrichir des fonctionnalités existantes ou d’en développer de nouvelles.
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Connaissance client enrichie par l’analyse des données financières, permettant d’établir un scoring client précis, d’améliorer la gestion des risques, d’ajuster les offres et d’optimiser les parcours utilisateurs.
Pour les banques
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Élargir leur offre de services en rendant leurs services accessibles via des API, permettant à d’autres acteurs de développer des services complémentaires.
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Collaboration avec les fintechs pour stimuler l’innovation et améliorer l’expérience client globale.
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Renforcement de la sécurité grâce à l’authentification forte (SCA), au chiffrement et à une gestion rigoureuse des consentements, assurant un niveau élevé de protection des données.
Usecases : Comment les API Open Banking transforment les services financiers ?
Voici des exemples concrets d’intégration des API Open Banking dans différents secteurs d’activité :
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Automatisation comptable pour les plateformes SaaS B2B : L’intégration des API Open Banking permet d’automatiser la récupération des relevés bancaires, de faciliter le rapprochement comptable et d’offrir une vision consolidée de la trésorerie.
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Méthode de paiement alternative à la carte pour les acteurs du e-commerce et de la distribution : L’intégration des API PIS permet de proposer l’initiation de paiement par virement comme méthode de paiement alternative, souvent moins coûteuse que les cartes bancaires traditionnelles.
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Accélération des parcours d’octroi de crédit et réduction de la fraude pour les organismes d’octroi de crédit : Les API Open Banking permettent d’établir un scoring client en temps réel, et de personnaliser les offres en fonction de la situation financière à l’instant T des clients, en évitant toute tentative de fraude dans les demandes de crédit.
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Conseil patrimonial enrichi par l’agrégation pour les plateformes de gestion de patrimoine : Les conseillers en gestion de patrimoine peuvent rassembler automatiquement l’ensemble des comptes d’épargne et d’investissement de leurs clients, même répartis dans plusieurs établissements financiers.
Focus sur l’intégration Open Banking avec Linxo Connect
Linxo Connect offre des solutions d’intégration des API Open Banking qui s’adaptent facilement aux environnements techniques de ses partenaires. La documentation API est claire et en totale conformité avec les différentes normes de sécurité. Linxo Connect est certifié ISO 27001 depuis 2020, garantissant un haut niveau de sécurité dans la gestion des informations.
Pour simplifier davantage l’adoption de ces technologies, Linxo Connect propose également des solutions No code permettant de gérer les parcours d’ajout de compte et de gestion des connexions sans développement d’écrans spécifiques. Tout au long du processus d’intégration, les équipes support et produit de Linxo Connect sont disponibles pour une mise en œuvre optimale.
Conclusion
Les API Open Banking représentent une véritable révolution dans le secteur financier, offrant de nouvelles opportunités pour les utilisateurs, les fintechs et les banques. En permettant un accès sécurisé et contrôlé aux données bancaires, elles ouvrent la voie à des services innovants et à une expérience financière avancée.
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