Introduction
L’année 2025 s’annonce comme une période de transformation majeure pour l’industrie des paiements et des services financiers. Les innovations technologiques et les évolutions réglementaires redéfinissent les attentes des consommateurs et des entreprises. L’open banking, en particulier, prend de l’ampleur et promet de révolutionner la manière dont nous gérons nos finances. Cependant, malgré ces avancées, certaines questions persistent : comment les entreprises peuvent-elles tirer parti de ces nouvelles tendances ? Quelles sont les meilleures pratiques pour s’adapter à ces changements ?
Cet article explore les tendances les plus prometteuses de l’open banking pour 2025, en se basant sur une analyse experte des actions que les marques peuvent entreprendre pour capitaliser sur ces prévisions.
Les tendances de l’open banking en 2025
L’open banking prend de l’ampleur, notamment auprès des jeunes générations. Pour réussir en 2025, les entreprises doivent adopter une approche proactive et orientée vers l’avenir, en tirant parti des nouvelles tendances et opportunités qui se dessinent cette année.
1. Une génération mobile avant tout, prête pour les paiements en open banking
La façon dont les particuliers gèrent leurs finances est en pleine évolution, et cela se manifeste particulièrement dans les différences culturelles entre les générations en matière de banque. Le Pay by Bank, alimenté par l’open banking comme les paiements instantanés de compte à compte, répond aux attentes des jeunes générations et reflète leur manière de faire leurs achats aujourd’hui.
Selon le rapport sur les tendances des paiements dans l’économie instantanée de Brite, l’utilisation de Pay by Bank connaît une forte augmentation, particulièrement chez les 18-29 ans, puisque 36% d’entre eux utilisent cette méthode chaque semaine.
Les téléphones mobiles ont désormais surpassé les ordinateurs de bureau en tant que principal canal d’achat en ligne, surtout parmi les jeunes. Pay by Bank est particulièrement adapté à l’utilisation mobile, permettant d’accélérer le processus de paiement et de réduire les frictions pour l’utilisateur.
2. Une adoption progressive de l’open banking
L’open banking permet déjà des paiements instantanés, tels que les paiements instantanés de compte à compte proposés par Brite, qui aident à rendre les flux de trésorerie plus prévisibles et la gestion de la liquidité plus facile pour les entreprises à travers l’Europe. Cette tendance de croissance des paiements propulsés par l’open banking est désormais évidente pour tous.
Par exemple, le Royaume-Uni a récemment franchi le cap des 10 millions d’utilisateurs d’open banking, soit environ 15% de la population du pays. Selon Statista, la valeur des transactions en open banking dans le monde a atteint 57 milliards de dollars l’année dernière, et cette somme devrait continuer à augmenter au fil du temps.
3. Sécurité des données et nouvelles réglementations
La cybercriminalité et les fraudeurs représentent une menace importante pour la sécurité de l’open banking. Cependant, la sécurité de l’open banking est désormais l’une des plus strictes du secteur des paiements. Des directives réglementaires clés et de nouvelles législations sont sur le point d’aborder les préoccupations relatives à la confidentialité et à la sécurité, et de renforcer encore l’écosystème de l’open banking.
Par exemple, en Europe, les fournisseurs d’open banking et les grandes institutions financières devront s’adapter à l’introduction de la Directive sur les Services de Paiement 3 (DSP3) cette année, qui vise à protéger les droits et les données privées des utilisateurs de services de paiement.
4. Les paiements récurrents variables : une tendance de l’open banking ?
Les paiements récurrents variables (PRV) pourraient devenir encore plus pertinents dans l’année à venir. Ces instructions permettent aux clients de connecter de manière sécurisée des prestataires de paiement autorisés à leurs comptes bancaires. À partir de là, les clients peuvent choisir de varier le montant qu’ils remboursent au fil du temps. Ces paiements multiples sont directement prélevés sur le compte bancaire du client et sont protégés à chaque transaction, grâce à une authentification forte du client.
Un autre atout des PRV réside dans la distinction entre les PRV à transfert (sweeping) et ceux sans transfert (non-sweeping). Le « sweeping » implique de transférer de l’argent entre les comptes d’un même client. À l’inverse, les PRV sans transfert concernent les paiements effectués entre les clients et les commerçants.
5. La finance intégrée
En 2025, l’open banking ira au-delà du simple partage de données et deviendra un élément central des services aux consommateurs et des interactions commerciales. Cette tendance se traduira par une multiplication des plateformes qui intégreront leurs services financiers directement dans les différents canaux utilisés par les consommateurs, tels que les applications mobiles, les plateformes en ligne, ou même les points de vente physiques.
L’Union européenne pousse également des initiatives en faveur de l’open finance à travers le FiDA (Financial Data Access), qui vise à faciliter l’offre de nouveaux produits et services en exploitant la combinaison et l’agrégation des données. Les entreprises opérant dans ce secteur devraient profiter de cette dynamique réglementaire pour encourager l’innovation dans ce domaine.
Les IBAN virtuels
Les IBAN virtuels révolutionnent la gestion des paiements et des rapprochements bancaires. Conçus pour simplifier la collecte des paiements, ces comptes proxy se connectent directement à un IBAN principal, permettant une automatisation complète des processus financiers.
En attribuant un IBAN virtuel unique à chaque bénéficiaire, les entreprises peuvent rationaliser leurs flux de paiements, réduire les erreurs manuelles et garantir un suivi précis des transactions. Cette innovation est essentielle pour les entreprises cherchant à optimiser leurs opérations.
Les paiements transfrontaliers
À mesure que les cadres réglementaires évoluent, l’amélioration de l’efficacité des paiements transfrontaliers reste une priorité essentielle. De nombreuses initiatives sont actuellement en cours pour réduire à la fois le coût et le temps associés aux transactions transfrontalières au sein de l’UE. Les IBAN virtuels permettraient aux entreprises d’effectuer des paiements transfrontaliers sans avoir besoin de comptes bancaires physiques dans des juridictions étrangères, ce qui leur offrirait une plus grande souplesse opérationnelle et une meilleure efficacité.
La finance et les paiements intégrés
Les solutions de paiement sont désormais intégrées de manière transparente dans les plateformes de commerce électronique et les applications fintech, créant ainsi une expérience sans friction pour les consommateurs. Le développement des paiements basés sur des API et l’amélioration de la connectivité entre les acteurs financiers et non financiers font de la finance intégrée la nouvelle norme.
Prévention de la fraude et cybersécurité
À mesure que l’écosystème des paiements se numérise, le besoin de mesures avancées de prévention de la fraude et de cybersécurité n’a jamais été aussi grand. Les technologies d’intelligence artificielle et d’apprentissage automatique devraient jouer un rôle important dans la détection et la prévention de la fraude sur les paiements.
L’euro numérique et les stablecoins
L’euro numérique, une monnaie numérique de banque centrale (CBDC) soutenue par la Banque centrale européenne, ne sera pas disponible pour une utilisation publique en 2025, mais il fait déjà l’objet de tests pour les règlements de gros afin d’évaluer sa viabilité opérationnelle. Cette initiative devrait jeter les bases d’une adoption plus large des CBDC dans l’ensemble de l’UE.
Les cryptomonnaies (monnaies numériques ou virtuelles qui utilisent la cryptographie pour la sécurité) et les stablecoins (cryptomonnaies liées à des actifs stables comme les monnaies fiduciaires) gagnent en popularité pour les paiements. Leur adoption devrait croître à mesure que les cadres réglementaires évoluent, en particulier avec le cadre de l’UE sur les marchés des crypto-actifs (Mica), qui fournit des lignes directrices plus claires pour les actifs numériques.
L’IA et l’apprentissage automatique dans les paiements
L’utilisation de l’IA et de l’apprentissage automatique dans les systèmes de paiement devrait continuer à évoluer, ouvrant de nouvelles perspectives en matière de personnalisation, de détection des fraudes et d’efficacité opérationnelle. Les technologies d’IA sont déjà déployées pour adapter les solutions de paiement aux besoins individuels des clients, et leur rôle dans le renforcement de la sécurité et de la rapidité des paiements ne fera que croître.
Conclusion
Le marché de l’open banking évolue rapidement, et les entreprises du secteur fintech ont de nombreuses opportunités passionnantes pour interagir avec leurs clients et améliorer leur expérience, leur efficacité et leur sécurité. Pour tirer parti de ces tendances, il est crucial de se tenir informé des derniers développements de l’industrie.
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